查看完整版本 : 我的保單(四) - 5+5+10年金儲蓄保個案(已退保)

wahcli 2017-3-3 02:51 PM

我的保單(四) - 5+5+10年金儲蓄保個案(已退保)

[i][註:本帖所涉及的保單是一張儲蓄保,並無投資或基金成份,按原則不應在本版出帖,但為了與本人同一系列的帖可以互助呼應、一氣呵成,謹請版主網開一面、高抬貴手。謝謝。][/i]
事源在本人公開了第一張保單([url=http://finance.discuss.com.hk/viewthread.php?tid=23453914]http://finance.discuss.com.hk/viewthread.php?tid=23453914[/url]),內裡有一句說話,“目前仍持有不少於10張有效的保單,全部都有正回報”,但有人質疑這說法,所以欲罷不能,趁幾日春節假期,有時間翻查舊資料,可以再繼續公開更多保單,以證我所言非虛。而剛好新一年的財政預算案提及一個“年金計劃”,而前幾天又收到我這計劃最新的年結單,可以一併公開給大家參詳。

[b]保單基本資料[/b]:
計劃名稱:十年「月薪退休保」計劃 (5年供款)
保險公司:HS銀行
生效日期:25/2/2008
保障年期:10年,前5年供款,10年後開始每月發放“退休金”,到第20年底完結
貨幣:港元
保障額:人壽110%總供款額+現金紅利,只適用於頭10年
保費:每年$200,007.40,繳費期五年,合共繳付$1,000,037
所以到25/2/2018就期滿,目前已過了第九年,還有一年就可以有收成。

以下是根據保單附錄的摘要說明及每年的年結單的回報資料:
附圖為最新(第九年)年結單,以證明數字的真確性。
[attach]6570080[/attach]

而第1~9年的數據及第10年預測數據則列於下表:

保單年   
度完結 保證價值       保單預期紅利 實際紅利     實現率*   實際總值
   1      $0                 $7,118          $3,564.44    50.08%   $3,564.44
   2      $15,647.11     $22,904        $11,532.20  50.35%   $27,179.31
   3      $48,091.52     $48,112        $24,520.29  50.97%   $72,611.81
   4      $131,417.53   $83,885        $29,657.69  35.36%   $161,075.22
   5      $252,528.90   $131,638      $43,237.33  32.85%   $295,766.23
   6      $375,211.82   $158,434      $59,281.55   37.42%   $434,493.37
   7      $555,666.07   $189,598      $79,657.21   42.01%   $635,323.28
   8      $777,333.49   $226,352      $105,756.09 46.72%   $883,089.58
   9      $943,256.65   $268,816      $130,830.58 48.67%   $1,074,087.23
  10     $1,070,506     $316,330     [color=red] ($138,628)   (43.8%)  ($1,209,134)[/color]
*實現率=實際紅利/預期紅利,是我自己計算的,可以比較每年實際派發紅利的情況
[color=red](...)[/color]為估計數字
明顯紅利實現率不高,由32%~51%不等,平均是43.8%左右。按此比率推算,第10年的實際紅利約為$138,628,估計現金總值為$1,209,134,是總供款額的120%,平均IRR是2.39%,是偏低數字,只能說跑贏定期存款,但仍稍微落後於通賬。與第三集([url=http://www.discuss.com.hk/viewthread.php?tid=26154970]http://www.discuss.com.hk/viewthread.php?tid=26154970[/url])的5+5保單情況大致相同。

不過無論如何這張保單已經開始賺錢,如果不想冒什麼風險,安於平均每年2~3%回報,儲蓄保的確是一個不錯選擇。
第10年完後就開始收成,即跟著來的10年退休保障期,下一帖會詳細討論各種退休金支付方案。

歡迎各網友對這計劃提出問題及意見。

[[i] 本帖最後由 wahcli 於 2018-7-4 09:59 PM 編輯 [/i]]

銀之練金術師 2017-3-3 03:13 PM

呢個回報....博紅利型好似有D....浪費...

wahcli 2017-3-3 10:16 PM

叫“退休保”應該不會搏高紅利,不過,好戲還在下場。

銀之練金術師 2017-3-3 11:43 PM

[quote]原帖由 [i]wahcli[/i] 於 2017-3-3 10:16 PM 發表 [url=http://finance.discuss.com.hk/redirect.php?goto=findpost&pid=457347807&ptid=26485899][img]http://finance.discuss.com.hk/images/common/back.gif[/img][/url]
叫“退休保”應該不會搏高紅利,不過,好戲還在下場。 [/quote]
因為保證部份有點底

ilpopo 2017-3-4 12:41 AM

其實有無諗過買少d 儲蓄保,今日會否有更多資產。

銀之練金術師 2017-3-4 12:51 AM

等樓主更新年金模式派幾多同埋戶口情況

wahcli 2017-3-4 11:29 AM

[quote]原帖由 [i]ilpopo[/i] 於 2017-3-4 12:41 AM 發表 [url=http://finance.discuss.com.hk/redirect.php?goto=findpost&pid=457354317&ptid=26485899][img]http://finance.discuss.com.hk/images/common/back.gif[/img][/url]
其實有無諗過買少d 儲蓄保,今日會否有更多資產。 [/quote]
理論上當然可能,但亦要注意風險/回報是成正比的,……又是時候發表我的理財理念了。
首先,本人並非是一個貪心的人,不會有風駛盡裡,更不會貪勝不知輸。
我認為理財最重要的是平衡風險,所以一套完整的投資策略必須包含有低風險及高風險的投資,比例可按自己要求、跟當時的客觀形勢決定,但兩者缺一不可。
況且本人已屆退休年齡,實在沒必要有太多高風險投資,要花大量時間及心機關注市場價位上落及投資環境變化,若因此而影響健康,到時就算賺多幾倍,都沒法彌補有關的傷害,得不償失,正所謂有錢沒命享,錢不能帶入棺材,那時得益的只會是其他人。
所以我的投資策略必有一些較低風險的產品,例如存款證、保本投資、政府債券、儲蓄保險等,有這些資產保障在背後就可以安心去參與其他較高風險的投資,例如玩玩股票及有關衍生工具、垃圾債券等,贏了固然開心、高興,但輸了亦不致於愁眉苦臉、徨徨不可終日,正所謂小賭可以怡情,但大賭則可以亂性,更甚者可能會一舖清袋、家破人亡,值得嗎?
最後希望大家緊記,“知足常樂”這四個字。

ilpopo 2017-3-4 12:09 PM

退休的確要保守d.  

你有無睇過富bon銀行 同中x壽整果隻2 pay 10?  擺到十年,回報叫做坐3 望4.

wahcli 2017-3-4 02:41 PM

我的保單第三集([url]http://finance.discuss.com.hk/viewthread.php?tid=26154970[/url])本來就是從FB銀行買的,5 pay 10,結果IRR只有2.4%左右,相信2 pay 10的 IRR會高些少,但實際很難超過3.5%。

wahcli 2017-3-4 03:00 PM

10年期滿之後,有三個選擇:
1. 退保,即可馬上取回$1,209,134;
2. 按保單條款先收取一筆過獎賞,之後每月收取“退休金”,為期十年;
3. 繼續全數滾存在保險公司,直至保單完結(第20年)為止,取回本金及所有利息,利息當然比前十年更優厚。
各選擇的詳細資料:
1. 數據在1#帖已很清楚,不用多說。
2. 保單亦有提供數字供參考,包括
保證退休獎賞-$94,900 (一筆過)
每月保證收入-$9,490
每月預期收入-$4,722,如果實現率維持在43.8%計,實際可能只有$2,069,按此合計每月估計只有$11,559,一年有$137,645,10年連一筆過收取總共$1,482,023,即是退休保障期開始時現金總值($1,209,134)的122.57%,平均IRR是4.1%,因為不需要再買保險,所以獲派得更多利息,可以跑贏定期存款及通賬,算不錯了。
3. 全數滾存,保單亦有提供數字供參考,
保單年                        
度完結   保證價值        預期紅利         實際紅利*              實際總值                                
11        $1070931        $397429          $174074                $1245005
12        $1103342        $482583          $211371                $1314713
13        $1132495        $571996          $250534                $1383029
14        $1158266        $665878          $291655                $1449921
15        $1180507        $764455          $334831                $1515338
16        $1199080        $867961          $380167                $1579247
17        $1213839        $976641          $427769                $1641608
18        $1224635        $1090756        $477751                $1702386
19        $1231309        $1210577        $530233                $1761542
20        $1233700        $1336389        $585338                $1819038
*按實現率43.8%計算
最終可以一次過取回$1,819,038,平均IRR是4.17%,與2的情況大致相同,但因為沒有每月領取退休金,最終的數目自然大很多,是退休保障期開始時現金總值($1,209,134)的150.44%。

好了,問題來了,應該如何選擇呢?歡迎各位網友提供意見。

銀之練金術師 2017-3-4 05:29 PM

[quote]原帖由 [i]wahcli[/i] 於 2017-3-4 02:41 PM 發表 [url=http://finance.discuss.com.hk/redirect.php?goto=findpost&pid=457379254&ptid=26485899][img]http://finance.discuss.com.hk/images/common/back.gif[/img][/url]
我的保單第三集([url=http://finance.discuss.com.hk/viewthread.php?tid=26154970]http://finance.discuss.com.hk/viewthread.php?tid=26154970[/url])本來就是從FB銀行買的,5 pay 10,結果IRR只有2.4%左右,相信2 pay 10的 IRR會高些少,但實際很難超過3.5%。 [/quote]
是供款期與時間值的平均,2PAY10  2年錢8年時間值並實不平衡.如2PAY5 3PAY6 會比較好一點.在年紀較大的使用情況而言

ilpopo 2017-3-4 10:51 PM

[quote]原帖由 [i]wahcli[/i] 於 2017-3-4 02:41 PM 發表 [url=http://finance.discuss.com.hk/redirect.php?goto=findpost&pid=457379254&ptid=26485899][img]http://finance.discuss.com.hk/images/common/back.gif[/img][/url]
我的保單第三集([url=http://finance.discuss.com.hk/viewthread.php?tid=26154970]http://finance.discuss.com.hk/viewthread.php?tid=26154970[/url])本來就是從FB銀行買的,5 pay 10,結果IRR只有2.4%左右,相信2 pay 10的 IRR會高些少,但實際很難超過3.5%。 [/quote]

上面講2 pay 10 , 3 pay 15 要整付入單
滿期回報先叫坐3望4

供5年第10年走有2.x% IRR, 在低息環境下, 算是咁吧,要更高回報就要冒險

ilpopo 2017-3-4 10:53 PM

[quote]原帖由 [i]銀之練金術師[/i] 於 2017-3-4 05:29 PM 發表 [url=http://finance.discuss.com.hk/redirect.php?goto=findpost&pid=457387294&ptid=26485899][img]http://finance.discuss.com.hk/images/common/back.gif[/img][/url]

是供款期與時間值的平均,2PAY10  2年錢8年時間值並實不平衡.如2PAY5 3PAY6 會比較好一點.在年紀較大的使用情況而言 [/quote]

太X人壽果隻2 pay 5 其實幾正

銀之練金術師 2017-3-5 01:03 AM

[quote]原帖由 [i]ilpopo[/i] 於 2017-3-4 10:53 PM 發表 [url=http://finance.discuss.com.hk/redirect.php?goto=findpost&pid=457404932&ptid=26485899][img]http://finance.discuss.com.hk/images/common/back.gif[/img][/url]


太X人壽果隻2 pay 5 其實幾正 [/quote]
呢D打市場用,上年9月中保打擊後無左,而家都有隻2PAY5但唔再係太壽,同埋只做高額以千萬計

印鈔機 2017-3-5 11:23 PM

謝分享

bench7 2017-3-5 11:42 PM

「10年後開始每月發放“退休金”,到第20年底完結」是如何發放,用什麼計算方式?

買了約幾個月之後出現金融海嘯,連友記都危危乎,當時有什麼想法或打算?

wahcli 2017-3-6 11:22 AM

[quote]原帖由 [i]bench7[/i] 於 2017-3-5 11:42 PM 發表 [url=http://finance.discuss.com.hk/redirect.php?goto=findpost&pid=457470046&ptid=26485899][img]http://finance.discuss.com.hk/images/common/back.gif[/img][/url]
「10年後開始每月發放“退休金”,到第20年底完結」是如何發放,用什麼計算方式?

買了約幾個月之後出現金融海嘯,連友記都危危乎,當時有什麼想法或打算? [/quote]
1. 不太明白你的問題,10#已經提供了發放“退休金”資料,現複述如下:
保證退休獎賞-$94,900 (一筆過)
每月保證收入-$9,490
每月預期收入-$4,722,如果實現率維持在43.8%計,實際可能只有$2,069,按此合計每月收入估計只有$11,559,一年有$137,645,10年連一筆過收取總共$1,482,023....。
還需要補充什麼資料呢?
2. 基本上沒有理會。因為保單有保證價值而且第一年的非保證紅利最多只有$7118,沒需要為這小數目考慮什麼。至於公司問題,這是香港某大銀行的附屬公司,如果香港銀行出現問題,已超越我個人需要考慮的層面。另一方面,正慶賀我的投資組合有這些低風險投資作後盾,可以全心全意處理股票、基金、債券等的問題。老實說,當時要處理的事項這麼多,那還有多餘時間去理這些低風險投資?

銀之練金術師 2017-3-6 05:23 PM

[quote]原帖由 [i]wahcli[/i] 於 2017-3-6 11:22 AM 發表 [url=http://finance.discuss.com.hk/redirect.php?goto=findpost&pid=457489634&ptid=26485899][img]http://finance.discuss.com.hk/images/common/back.gif[/img][/url]

1. 不太明白你的問題,10#已經提供了發放“退休金”資料,現複述如下:
保證退休獎賞-$94,900 (一筆過)
每月保證收入-$9,490
每月預期收入-$4,722,如果實現率維持在43.8%計,實際可能只有$2,069,按此合計 ... [/quote]
低風險投資作後盾,可以全心全意處理股票、基金、債券等的問題。
非常全面的資產配置.

買時唔會知道有咩係大升,所以無得後悔的

bench7 2017-3-6 10:05 PM

[quote]原帖由 [i]wahcli[/i] 於 2017-3-6 11:22 AM 發表 [url=http://finance.discuss.com.hk/redirect.php?goto=findpost&pid=457489634&ptid=26485899][img]http://finance.discuss.com.hk/images/common/back.gif[/img][/url]

1. 不太明白你的問題,10#已經提供了發放“退休金”資料,現複述如下:
保證退休獎賞-$94,900 (一筆過)
每月保證收入-$9,490
每月預期收入-$4,722,如果實現率維持在43.8%計,實際可能只有$2,069,按此合計每月收入估計只有$11,559,一年有$137,645,10年連一筆過收取總共$1,482,023....。
還需要補充什麼資料呢?
2. 基本上沒有理會。因為保單有保證價值而且第一年的非保證紅利最多只有$7118,沒需要為這小數目考慮什麼。至於公司問題,這是香港某大銀行的附屬公司,如果香港銀行出現問題,已超越我個人需要考慮的層面。另一方面,正慶賀我的投資組合有這些低風險投資作後盾,可以全心全意處理股票、基金、債券等的問題。老實說,當時要處理的事項這麼多,那還有多餘時間去理這些低風險投資?
[/quote]

冇留意到有10#。

只係睇當時心態。其實可做的亦只能觀望等到下年第二期時再定。有其他風險投資確實先考慮其他事情先。

wahcli 2017-3-7 03:14 PM

大家沒有意見?
我做了一個簡單分析:
2雖然這是保單原先的設計,但回報有限,而且我亦不是急於要錢,所以不會選擇,而希望可以從1或3增加回報。

如果選擇1,可以即時取回所有資金(約$1,209,134),進行其他有較高回報的投資,例如抵押債券。按目前債券可以借6成的做法,可以買到300萬債券,但由於抵押債券融資規定債券評級不能低(至少有S& P  BBB+),所以利息亦不會很高,一般大約為4%,另一方面,融資利率按目前美元標準為Libor+1.75%,約2.5%,所以實際淨收益只有2.5%左右,不算高,300萬債券一年有息7.5萬,10年75萬,所以最後可得約195萬,IRR達6.2%,若將債券每年利息再投資於一些債券基金,以年息4%複息計,更可多賺$20萬,即最終會得到近215萬,120萬投資,回報95萬,有79%。

而3則可以將保單抵押給銀行,可做九成貸款(部份銀行更可做到九成半),即取得108萬,之後可再投資,獲得更高利潤。例如用108萬買一張有6%利息的債券*,扣除借貸利息(目前HS銀行批到P-2.75%=2.25%,每月還款$2,025,一年$24,300),每年就可以多賺$40,500利息,十年後保單期滿時就是$405,000,連保單最終收益合計總額就有222萬,IRR達7%,如果用這$405,000每年再投資一些債券基金,以年息4%複息計,更可多賺$72,900,即最終會得到229萬多,結果比1還多14萬,回報有91%,而且比較穩定和較低風險,相信是不錯的投資選擇。
*因為是將保單抵押,不是債券,所以可以買一些較低投資級別(BBB 或BBB-)的債券,利息較高

所以3才是最佳選擇,不過這是一年後才需要做的決定,在這一年中會發生什麼事,利息走勢如何,沒有人知,所以還是要等等看看,再作經常檢討之後才決定,明年今日揭曉。

大家又有何意見?

銀之練金術師 2017-3-7 03:53 PM

拎走閃人

bench7 2017-3-7 05:34 PM

[quote]原帖由 [i]wahcli[/i] 於 2017-3-4 03:00 PM 發表 [url=http://finance.discuss.com.hk/redirect.php?goto=findpost&pid=457380183&ptid=26485899][img]http://finance.discuss.com.hk/images/common/back.gif[/img][/url]





10年期滿之後,有三個選擇:
1. 退保,即可馬上取回$1,209,134;
2. 按保單條款先收取一筆過獎賞,之後每月收取“退休金”,為期十年;
3. 繼續全數滾存在保險公司,直至保單完結(第20年)為止,取回本金及所有利息,利息當然比前十年更優厚。
各選擇的詳細資料:
1. 數據在1#帖已很清楚,不用多說。
2. 保單亦有提供數字供參考,包括
保證退休獎賞-$94,900 (一筆過)
每月保證收入-$9,490
每月預期收入-$4,722,如果實現率維持在43.8%計,實際可能只有$2,069,按此合計每月估計只有$11,559,一年有$137,645,10年連一筆過收取總共$1,482,023,即是退休保障期開始時現金總值($1,209,134)的122.57%,平均IRR是4.1%,因為不需要再買保險,所以獲派得更多利息,可以跑贏定期存款及通賬,算不錯了。
... [/quote]
2. 按保單條款先收取一筆過獎賞....
先定最後?
先就~4.6%/年
最後就~4.01%/年

選那方式其實只是看那個方式套到總利息或回報最多,假設大家都10年計。
用2之後能抵押嗎?

各方式抵押安排上有否其他收費及之後有否不同彈性?

wahcli 2017-3-7 11:03 PM

[quote]原帖由 [i]bench7[/i] 於 2017-3-7 05:34 PM 發表 [url=http://finance.discuss.com.hk/redirect.php?goto=findpost&pid=457562215&ptid=26485899][img]http://finance.discuss.com.hk/images/common/back.gif[/img][/url]

2. 按保單條款先收取一筆過獎賞....
先定最後?
先就~4.6%/年
最後就~4.01%/年

選那方式其實只是看那個方式套到總利息或回報最多,假設大家都10年計。
用2之後能抵押嗎?

各方式抵押安排上有否其他收費及 ... [/quote]
一筆過獎賞是先取,即在第11年第一天。用2之後能抵押嗎? -2是不能抵押,因為做保單抵押要簽署一份轉讓書,一切保單中期收益會歸轉讓人所有,直到保單到期為止。
抵押安排上有否其他收費及之後有否不同彈性?- 除了利息外,沒有其他收費(我本人已做了債券、股票及基金等抵押),亦可作長時間借貸,沒有期限,如果有需要,可以隨時沽出有關資產全數清還貸款,不會罰息,所以抵押其實很簡單。

wahcli 2017-4-16 11:10 PM

[b]與政府年金比較[/b]

最近政府公佈了“按揭證券公司終身年金計劃”,主要內容見
[url=http://www.hkma.gov.hk/media/chi/doc/key-information/press-release/2017/20170410c4a1.pdf]http://www.hkma.gov.hk/media/chi/doc/key-information/press-release/2017/20170410c4a1.pdf[/url],與我這張年金保單大同小異,可以比較一下,看看孰優孰劣,有否需要考慮"轉軚"。
首先要作些少調整,以便在相同對等情況比較,包括
1. 以投入資金$100萬計(將我的年金有關數目x82.7%)
2. 假設最終總價值不變,將10年年金派發期延長至15年,每月收益自然會減少(x55.1%)
綜合來說,即是最終總價值為$1,225,633,
保證退休獎賞-$78,482 (一筆過)
每月保證收入-$5,232
每月預期收入-$1,141
合計每月收入為$6,373
明顯我的年金每月收入比政府年金高,多了$573,連同一次過的獎賞,15年就多了$181,622。這樣是由於政府年金是終身制,這部份收益要保留作80歲之後派發,至少可以再派多兩年半,而我的年金就到此結束。

那就孰優孰劣呢?
政府年金是以整體計算,以平均死亡年齡(81.4歲)為中位數,但就算有人在80~81.4歲死亡,都不會派發任何剩餘的資金回報,而是留待派發給仍未死亡的人將來之用,因此整個計劃就可以自給自足,政府不需要注入任何資金。對於早死的參加者就有點不利,因為他們的資金因投資而獲得的利潤卻沒法享受,而是送給其他人,所以這點比較不公平。
我的年金計劃則以個人為目標,所有投資得益,都歸個人所有,非常公平。
另外,政府年金都是假設內部回教率(IRR)為4%,與我的年金回報率(4.17%)一致,這即就是說明這樣的回報是一個常態,不管是私人還是政府管理,都應該以此為標準。
當然我的年金還有如上帖(20#)所談論的財務安排,從而增加25%回報,政府年金就沒有了。而且我的年金自由度高,可以相對作出彈性安排,適應各種情況,所以最終的結論還是按照原定計劃進行,不會轉為政府年金。

lvan1747 2018-7-4 04:29 PM

樓主可以了。

wahcli 2018-7-4 10:08 PM

首先謝謝版主將本帖解凍,可以將故事延續至最後。
話說在2018年2月保單到期,進入退休保障期,雖然我當時是選擇了3 (即繼續全數滾存在保險公司,直至第20年保單完結為止),希望可以進行如20#所說的保單融資。但事與願違,花了三個月時間都找不到一間銀行願意以低息抵押,部份要P+x%或h+x%按,x甚至高達3%,而且近日h (hibor)按加息非常驚人,1個月都超過2%。亦問過幾間證券行,只有輝x可做抵押,息口是P-2.37%,算是最便宜一間,但仍偏離目標很遠,所以最終都要放棄此想法。
最後退而求其次,第二選擇就是1,即是馬上退保,而且還連同另一張已供款33年的保單 (我的保單(七) - 一張超過30年的萬用壽險保單)一同退,取回所有保單現金價值,原因是有一間銀行提出一個折衷方案,是退保後再買一張由該銀行代理的保單,可同時做槓桿融資(leverage financing),槓桿可達原來資金的五倍,而息口是P-3.05% (P=5.25%),即是說可以將保單回報加大五倍(例如IRR是3%,融資後就有18%),再扣去利息每年2.2%,估計最終回報都會超過每年7%,結果會與選擇3差不多,所以似乎可行。
於是乎決定退保,辦妥文件後,三星期左右取回所有現金價值,在一張支票:
[attach]8486814[/attach]
總結一下,這張保單最終價值是為$1,233,412.38,是總供款額的123%,平均IRR是2.65%,只能說跑贏定期存款。
至於保單融資,詳細會在新帖“我的保單(八) - 保單融資”中介紹。
多謝各位捧場。

lvan1747 2018-7-4 10:10 PM

謝分享。

prudli 2018-7-4 10:29 PM

見你好似好信儲蓄保,但如你把呢 2份保單早幾年投入去買樓,會唔會有更好回報呢 ?


不過都好睇年紀

prudli 2018-7-4 10:31 PM

槓桿融資(leverage financing)好有興趣,唔知點操作?!

wahcli 2018-7-4 10:42 PM

[quote]原帖由 [i]prudli[/i] 於 2018-7-4 10:29 PM 發表 [url=https://finance.discuss.com.hk/redirect.php?goto=findpost&pid=483187290&ptid=26485899][img]https://finance.discuss.com.hk/images/common/back.gif[/img][/url]
見你好似好信儲蓄保,但如你把呢 2份保單早幾年投入去買樓,會唔會有更好回報呢 ?


不過都好睇年紀 [/quote]
儲蓄保回報雖然差,但風險低,是令人可以安心的投資。
但這些保單價值銀碼太少($150萬)買不到樓,如果只做首期,每月供樓按又要安排現金流,不容易。
到今天樓價已瘋狂了,這些少少現金更加不足夠,只能說與樓無緣。
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查看完整版本: 我的保單(四) - 5+5+10年金儲蓄保個案(已退保)