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不少朋友申請私人貸款都是用作應急,如果只是借十萬八萬,未必人人都會仔細比較不同貸款產品的月平息、實際年利率 (APR)、手續費及每月還款額等條款。不要小看不同私人貸款的APR只相差幾個%,每月還款額可以相差過千元,全期利息支出更可以相差逾倍。今次MoneyHero就以銀行貸款、財務公司貸款、稅務貸款各借HK$10萬產品作例子,讓大家明白三者之間利息及每月還款額的差距,讓大家借得更精明!

銀行貸款/財務公司貸款/稅貸 每月還款額及全期利息比較






由上表可見,月平息或APR雖然只有少許差異,但最終計算出來的每月還款額、以至總利息支出已差天共地。例如借HK$30萬,分24個月還,申請稅貸與私人貸款的總利息支出可以相差數千元。

不過要留意的是,稅貸屬期間限定產品,不是一年365日都可以申請,而且不同貸款額的最低APR也不同,如果錯過了限時優惠,或不符合指定條件,便不能「借平錢」。即使有多心急都好,借貸前最好先利用貸款比較平台,選擇適合自己的貸款產品,節省利息支出。

分期貸款產品比較


利息高低以外的考慮

借貸前,除了要比較利息外,還要考慮以下因素:

1. 批核及過數速度如果急需現金,財務公司一般能夠快速批核,並於1至2日內過數,如邦民特快低息貸款,能以「轉數快」過數,不論任何銀行或時間都可以快速過數;安信信貸則借款額若在HK$5萬或以下,可以即時取得現金。但財務公司貸款的利息一般較高,如果不太迫切,可考慮銀行貸款,雖然銀行批核及過數需時,但能節省不少利息開支。若適逢稅季更可利用稅貸,慳更多息!
延伸閱讀:【銀行借錢邊間利息最低?】比較最佳銀行貸款計劃
2. 入息證明文件雖然銀行貸款較低息,但需要的文件繁多,如糧單、收入證明、戶口月結單、住址證明等。如果一時三刻找不到所需文件,或者本身是現金出糧、做Freelance或兼職的人士,便未必能提供完整的收入證明文件。如此情況下,申請財務公司的免文件貸款會更方便,不過要留意,一般免文件貸款的貸款額只在HK$10萬或以下。

延伸閱讀:【私人貸款】財務公司免入息證明貸款/免TU 貸款大檢閱

3. 手續費及現金回贈除了基本的利息外,部份貸款產品設有手續費,一般為總貸款額的0.75%至1.5%,按貸款年期計算。不過,由於市場競爭激烈,只要達到一定貸款額及還款期,部份銀行及財務公司會提供現金回贈優惠,變相幫你節省利息。

延伸閱讀:【銀行借錢】拆解私人貸款手續費、現金回贈陷阱 披露隱藏條款

4. 還款能力及還款期政府都有宣傳「還得到先好借」,如果本身已有其他貸款供款,即使利息再低,亦要仔細考慮是否再借。傳統上,債務(每月供款)佔收入比例 (DSR) 不宜高於40%,如超過60%更屬於危險水平。此外,過多供款會影響按揭批核,有意置業的朋友一定要留意!

如果計劃申請貸款,又想降低每月的還款壓力,可考慮選擇較長還款期,如48個月或60個月,以降低每月還款額,當然整體上就要支付更多利息。

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5. 提早還款大部份分期貸款在提早還款時都要額外繳付手續費/罰息,一般為欠款結餘的2%左右,所以申請貸款前要計算清楚,根據需要及能力來選定貸款額及還款期。

最後更新 Aug 15, 2022

文章來源:【借10萬邊間利息最低】銀行貸款/財務公司貸款/稅貸比較 2022



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