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目前一般傳統銀行私人貸款實際年利率(APR),最低可以做到大約2%以上,利息比財務公司及免信貸資料(TU)審查貸款低,但在去年虛擬銀行牌照發出後,虛擬銀行不單只在存款上競爭,私人貸款市場亦能傳統銀行一較高下!雖然目前天星銀行、ZA Bank、Welab、Mox、Fusion都有提供貸款服務,年利率比傳統銀行更低,亦陸續推出優惠。虛擬銀行利息究竟有幾低?MoneyHero為你逐一比較,增加一個低成本貸款的新選擇。(不斷更新)

虛擬銀行貸款特點
虛擬銀行的貸款與傳統銀行在運作上大致上都一樣,不論虛擬銀行或傳統銀行都標榜特快批核,以及APR比財務公司貸款低等等。不過它們都一樣需要進行審批,即查閱每位貸款人的信貸資料庫,來釐定貸款額及貸款年利率。不過根據個別銀行的條款,虛擬銀行貸款有以下的特點:1. 利率雖然貸款利率最後都要視乎還款紀錄、TU等而定,但虛擬銀行與一般銀行不同的是提供較低利率,雖然貸款利率最後都要視乎還款紀錄、TU等而定,但虛擬銀行與一般銀行不同的是提供較低利率,例如富融銀行更提供成功申請HK$15萬至HK$100萬及還款期為3至24個月的貸款,實際年利率為 1.38%,比起目前一般銀行約2%的貸款利率低。

2. 最高貸款額由於主打吸納新客戶,虛擬銀行貸款額上限比傳統銀行低,最高貸款額均為HK$100萬左右。而傳統銀行的私人貸款額,最高可以達HK$100萬以上,最高更可達HK$3、400萬。

3. 入息及住址證明虛擬銀行本身已是標榜金融科技,因此部分虛擬銀行聲稱可以利用大數據分析作出審批,例如天星銀行表明,貸款申請人毋須遞交入息證明及住址證明,都可以申請貸款。不過天星銀行的條款亦指明,有機會按個別情況要求客戶提供額外證明文件協助批核。

4. 批核時間部分傳統銀行私人貸款強調特快批核,雖然未必可做到24小時內過數,但只要文件齊備,約1-3個工作天左右都可以取得貸款;由於虛擬銀行以科技為賣點,其聲稱的私人貸款批核時間大幅減少,例如天星銀行網頁表示可在5分鐘內完成批核,ZA Bank更表示客戶可於90秒得知審批結果。

虛擬銀行貸款比較





虛擬銀行:與傳統銀行、財務公司貸款分別
虛擬銀行的定位介乎傳統銀行及財務公司之間。虛擬銀行貸款比傳統銀行貸款利率低、需要的證明文件較少,同時批核亦會較快,不過虛擬銀行貸款只屬起步階段,貸款額及貸款種類都較傳統銀行少。
至於比起財務公司,虛擬銀行貸款額同樣較少,而審核上亦較繁複,因為部分財務公司的審批甚至不需要動用信貸資料庫,不過在批核上的速度可能相若。但明顯的是,虛擬銀行貸款利率遠比財務公司低,如果同為審核TU的貸款,單就利率及還款而言,虛擬銀行算是最好的選擇。

虛擬銀行很「無情」?
以往推出24小時借貸的主要是財務公司,隨著科技發展,傳統銀行發展網上服務及應用程式,加上虛擬銀行陸續開業,想24小時都可以申請貸款已不是難事,由於虛擬銀行主要利用大數據及程式作審批,所以TU良好的申請者,一般而言可以做到1小時內批核及過數;但對於TU欠佳的申請者則十分「無情」,很多時都會直接拒絕申請。當然世事無絕對,虛擬銀行其實亦有客戶服務員,如果想對批核結果上訴亦可聯絡他們。

借錢前宜衡量還款能力 杜絕不良中介
現時借錢周轉途徑愈來愈多,但記得要向持牌的銀行或財務機構申請,同時了解借款的實際年利率,並記住政府不停向大家宣傳的兩大借貸重點,就是「借定唔借?還得到先好借」及「借錢梗要還,咪畀錢中介」!申請任何貸款之前,必先審視個人的還款能力,亦千萬不要向任何中介支付任何費用。這樣才能做到有借有還,精明理財。

最後更新 Jul 26, 2022

文章來源:虛銀貸款利率超低?虛擬銀行貸款及優惠比較2022



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